Почему банк блокирует расчетный счет, и как снять блокировку

В случае блокировки расчетного счета, все расходные операции по нему приостанавливаются до выяснения обстоятельств. И, конечно же, дальнейшие хлопоты по выяснению этих причин, предоставление документации, многочисленные звонки в банк, объяснения контрагенту о причине задержки выплат и прочие волнения лягут на ваши плечи.

Причины блокировки расчетного расчетного счета у ИП и ООО

Каждая проблема может быть рассмотрена в локальном и более широком ключе. В противном случае своими неграмотными действиями можно спровоцировать приостановление операций по счету. В современном банковском секторе происходят серьезные процессы, которые и объясняют зачастую слишком жесткие меры по кредитованию организаций и ИП.

Возможно у банка есть претензии к вашей компании

Чаще всего инициатива блокировки вашего расчетного счета исходит от налоговой службы. А уже банки всего лишь безоговорочно выполнить ее указание. В большинстве случаев директива поступает тогда, когда клиент задерживает уплату налогов, сдачу финансовой отчетности или же подозревается в деятельности, которая противоречит закону.

Однако иногда инициатором блокировки счета может стать не внешний орган, а сам банк посредством специальной службы финмониторинга. В случае принятия решения по приостановлению операций по счету клиента любой банк руководствуется следующими документами:

• Налоговый Кодекс РФ, статья 76 (о приостановлении операций по счетам в банке);
• Письмо ЦБ России (методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов);
• ФЗ 115 (о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма).

Каждая операция по работе клиента со счетом проверяется финансовым мониторингом на соответствие этим нормам.

В случае определения подозрительного нюанса, банк вправе самостоятельно принять меры по блокировке счета ООО или ИП.

Причины могут быть следующими:

1. Подозрение банка о том, что глава компании играет лишь номинальную роль, и не обладает значительными полномочиями. Например, службой может быть обнаружено, что одно и то же лицо является главой нескольких компаний. В соответствии со статьей 173 УК банк имеет право потребовать объяснений.
2. По счету были проведены подозрительные операции или банком были обнаружены расхождения с подтверждающими документами, либо этих документов не существует. Вопросы могут появиться и к платежам, которые не соответствуют кодам ОКВЭД компании.
3. Смена учредительной документации фирмы без сообщения информации банку. Попадание в банковскую базу несогласованных данных приводит к блокировке счета до разъяснения ситуации. Поэтому любые перемены в Уставе компании обязательно должны быть доведены до сведения соответствующей кредитной организации.
4. Недействительный адрес юридического лица. Информацию может проверить не только налоговая, но и банк. Если по указанному адресу компании нет, то последует немедленная блокировка счета.
5. Платежи в налоговую инспекцию менее 0,5% от общего оборота. По распоряжению ЦБ такое поведение клиента считается подозрительным. Снятие клиентом денежных средств с расчетного счета, а оплата налогов с личной карты может привести к блокировке. Это происходит по причине того, что банк не анализирует способ оплаты налогов, хотя в данном случае нарушения закона не происходит.
6. Слишком частое снятие наличности. Это может расцениваться, как «отмывание» денег. Хотя не обязательно в этом случае происходит нарушение закона. Клиент всего лишь оплачивает налоги через терминалы или личную карту.
7. Допущение неточности в описании назначения платежа. Даже если оплата совершается через личный кабинет, банк отслеживает, на что именно тратятся деньги с расчетного счета. Постоянно повторяющаяся фраза в разных платежках может вызвать подозрение.
8. Сомнительный контрагент. Законодательство предполагает контроль не только за клиентами, но и за теми, с кем они ведут бизнес. Если платеж получен от лица, которое находится в черном списке, то это может повлечь блокировку счета. Это произойдет даже в том случае, если сам предприниматель всегда ведет дела честно.
9. Судебное решение о приостановке операций по счету ИП, который в данный момент находится под следствием.

Конечно же, большое количество блокировок можно было бы не допустить, если бы банки работали на опережение, то есть выясняли необходимую информацию и звонили при обнаружении подозрительной операции. Однако многие такие действия не совершают.

Как разблокировать расчетный счет, порядок действий

При блокировке счета незамедлительно следует начать принимать меры, даже если вы не считаете себя виноватым. Для ООО и ИП существует единая схема действий.

О невозможности пользоваться счетом вы сможете узнать при первой же оплате через интернет-банк. Появится уведомление о том, что платежные операции приостановлены. В банке об этом скажет операционист.

Сразу же следует предпринять следующие действия:

1. Узнайте, кто является инициатором блокировки. Если это налоговая инспекция, то банк не всегда сможет подсказать, как разблокировать счет, так как владеет только лишь частью информации. В этом случае придется ехать на место и выяснять причины блокировки. Если же инициатором запрета стал сам банк, то вы можете по первому же запросу или звонку получить необходимую информацию. В этом случае дается полный список документации, которую нужно предоставить для положительного решения вопроса.
2. Обратитесь с заявлением в банк. Даже если по телефону указана причина блокировки, выяснение может затянуться. В этом случае на руках нужно иметь документ со всей необходимой информацией. Лучше всего подать в банк письменное заявление с просьбой разъяснить причину приостановки расходных операций. На руках должен остаться второй экземпляр заявления с пометкой банка о его принятии к рассмотрению. Документ должен иметь дату приема. В течение двух рабочих дней банк обязан дать ответ.
3. Соберите и принесите в банк все затребованные документы. Если нарушений в ведении бизнеса нет, то заморозка счета – всего лишь досадное недоразумение. Существует большое количество примеров о том, как доступ к счетам был восстановлен спустя два-три часа. Важно не затягивать с ответными действиями.
4. Обратитесь с жалобой в Центральный Банк РФ. Это необходимо сделать, если ответ на запрос вашим банком не был дан в течение двух дней. Заявление с изложением происходящего отправляется по почте или через интернет-приемную Банка России. Можно также позвонить на горячую линию по телефону 8 800 250-40-72. Заявление немедленно ставится в обработку, после чего вас оповестят о решении.
5. В случае если причиной блокировки стало решение судебных органов, необходимо исполнить все предъявленные требования: оплата штрафа, погашение долга и так далее.
6. Если блокировка наложена в связи с нарушением пункта 115 Закона о легализации, необходимо собрать все документы, которые подтвердят законность финансовых операций. Перечень может быть разным в зависимости от ситуации: завещание, договоры, контракты и другое.

Уплата налогов при блокировке счета организации

Ответ на этот вопрос дает статья 76 Налогового Кодекса. Блокировка может быть частичной. Например, ограничение касается определенной суммы, в то время как остатком можно распоряжаться, в том числе и для уплаты налогов.

Но даже если счет заблокирован полностью, законодательством предусмотрена возможность оплаты налогов через систему первоочередных платежей. Оплата налогов, так же как и пени, страховых взносов, штрафов и другого, входит в этот перечень.

Вывод денежных средств с расчетного счета при блокировке

О снятии блокировки нами уже было рассмотрено ранее. Поговорим о том, как избежать ее и воспользоваться деньгами, которые находятся на замороженном счету. К сожалению, никак. Ведь счет и был заблокирован для того, чтобы предотвратить доступ к средствам.

Поэтому, вывод наличных станет возможным только после разблокировки. А это произойдет либо после доказательства своей полной невиновности в судебном порядке, либо после удовлетворения всех требований банка. При этом в некоторых случаях со счета можно совершать такие первоочередные платежи как алименты и зарплата, пособия и больничные, налоги.

Открыть новый счет в другом банке пока не решится вопрос по старому не получится. Скорее всего, банк ответит отказом.

Опыт показывает, что финансовые организации имеют возможность информирования друг друга о проблемных ситуациях для того, чтобы защититься от неблагонадежных клиентов.

Как избежать блокировки расчетного счета банком

В каждом банке существует специальная служба (финмониторинг), которая подробным образом прослеживает все операции клиентов и изучает их документы для проверки. В случае выявления подозрительных платежей или несвоевременном предоставлении подтверждающей документации, финмониторинг имеет право произвести блокировку расчетного счета без предупреждения.

В неприятную ситуацию не захочется попасть еще раз. Вот несколько рекомендаций, которые позволят избежать блокировки счета:

1. Откройте счет в надежном банке 
   Это даст уверенность в том, что в скором времени он не лишится лицензии. Можно полностью доверять Сбербанку так как большая часть его акций является собственностью ЦБ России. Деятельность других кредитных организаций лучше всего отслеживать. Предлагаем список некоторых популярных среди ООО и ИП банков:

2. Отдельное внимание уделяйте крупным платежам 
   Для этого операции свыше 600 000 рублей необходимо делать наиболее прозрачными для мониторинга и понятными для контролирующих органов. Они обязательно отслеживаются банком, так же как и операции по недвижимости на сумму более 3 миллионов рублей. Не следует хитрить, дробя крупный платеж на несколько мелких. Это обязательно вызовет подозрения.
3. Описывайте назначение платежа понятно 
   Если вид операции не типичен для фирмы, действуйте на опережение и дайте банку разъяснение о причине такого платежа. Это, прежде всего, необходимо вам, так как по закону 115 ФЗ банк вправе отказать в проведении подозрительной операции. Так, в случае если компания занимается продажей кондитерских изделий, а вы совершаете перевод в крупных размерах фирме, торгующей автозапчастями – возникнет закономерный вопрос, а не происходит ли отмывание денег.
4. Снимайте меньше наличных средств 
   Даже если это неудобно, платите за крупные товары со своего расчетного счета. Это может быть доставка воды, аренда офиса, служебный транспорт и многое другое. Вместо налички лучше всего использовать корпоративную карту. В случае оплаты наличными деньгами, необходимо хранить все чеки для подтверждения целей расходования.
5. Проверяйте авторитетность деловых партнеров 
   Их неблагонадежность скажется отрицательно и на вашей репутации. Благо сейчас это можно сделать через интернет при помощи сайта налоговой инспекции.
6. Пользуйтесь правильными кодами ОКВЭД 
   В случае если вы со временем сменили род занятий, необходимо обязательно внести изменения в ЕГРЮЛ (если вы являетесь компанией) или в ЕГРИП (если вы – предприниматель). И после этого следует срочно оповестить банк об изменениях в кодах.

Перестраховка банков из-за боязни регулятора

Иногда можно слышать жалобы предпринимателей о неправомерном, с их точки зрения, закрытии счета без объяснения причин со стороны банка. Поэтому у многих деловых людей к банкам появилась неприязнь.

На самом же деле у банка нет желания без повода закрыть какой-либо бизнес. Положение их не самое безоблачное. И главная причина этого – отзыв лицензии Центробанком РФ. Статистика говорит о следующем. Так, на начало июля 2017 года более двадцати банков России утратили право на осуществление своей деятельности. За 2016 год таких банков насчитывается примерно 100. 2015 год закрыл двери для клиентов в более чем 90 банках.

Пик закрытий пришелся на 2013 год, когда к власти Банка России пришла Эльвира Набиуллина. Пострадали крупные, средние и мелкие представители банковского сектора. И это только начало.

На встрече с президентом, которая произошла в 2016 году, глава Центробанка отметила, что 70% случаев отзыва лицензии были связаны с нарушениями ФЗ 115. Это значит, что банки были заподозрены в оформлении сомнительных операций и возможном финансировании теневой экономики.

Отзыв лицензии у банка не имеет обратного хода. Решение обжалованию не подлежит. Кредитная организация тут же ликвидируется, как потерявшая доверие и объявляется банкротом в случае, если не может выплатить долги кредиторам.

Это и объясняет желание банков перестраховываться даже в мелочах. Конечно же, бизнесу от этого не становится легче. Поэтому лучше не провоцировать излишнее внимание своего банка чересчур оригинальными и неграмотными операциями.